「住宅ローンを組もうと思ったら、固定金利がどんどん上がっている」——2026年に入ってから、こうした声を耳にする機会が増えています。一方で変動金利は据え置き傾向が続いており、「結局どっちを選べばいいのか」と迷う方が多いのが実情です。この記事では、不動産業界で働く現役スタッフの立場から、2026年の金利動向を踏まえた選び方の考え方を解説します。

2026年の住宅ローン金利動向

固定金利は上昇傾向

2026年に入り、日銀の金融政策の影響を受けて、多くの金融機関が住宅ローンの固定金利を引き上げています。長期金利の上昇が背景にあり、この流れはしばらく続く可能性があります。

変動金利は据え置きの動きも

一方、変動金利については、直近では据え置きとする金融機関が目立っています。ただし、変動金利は今後の金融政策次第で変わる可能性があるため、「今は上がっていないから安心」と言い切れるものではありません。

固定金利と変動金利、それぞれの特徴

固定金利は返済額が確定し将来の金利上昇リスクを気にせず計画が立てやすい一方、金利水準自体は高めです。変動金利は低い金利でスタートでき返済額を抑えやすい一方、将来金利が上昇すれば返済額が増えるリスクがあります。

固定金利のメリット・デメリット

固定金利は、借入時に返済額が確定するため、将来の金利上昇リスクを気にせず家計の計画が立てやすいのが最大のメリットです。一方で、変動金利に比べると金利水準自体が高めに設定される傾向があります。

変動金利のメリット・デメリット

変動金利は、固定金利より低い金利でスタートできることが多く、月々の返済額を抑えやすいのが魅力です。ただし、将来的に金利が上昇すれば返済額が増えるリスクを抱えることになります。

どちらを選ぶべきか、現場目線での考え方

金利タイプ選びに万人共通の正解はなく、借入期間や収入の安定性、ライフプランによって最適な選択は変わります。安心して返済額を確定させたい人には固定金利、繰り上げ返済の予定があり収入に余裕がある人には変動金利が向いています。

「絶対にこっちがいい」という正解はない

住宅ローンの金利タイプ選びに、万人共通の正解はありません。借入期間、収入の安定性、将来のライフプランによって最適な選択は変わります。

固定金利が向いている人

• 返済額を確定させて安心して暮らしたい人
• 子どもの教育費など、将来の支出計画がすでに見えている人
• 金利上昇リスクをそもそも取りたくない人

変動金利が向いている人

• 借入期間が比較的短い、または繰り上げ返済を積極的に行う予定の人
• 収入に余裕があり、多少の返済額増加にも対応できる人
• こまめに金利動向をチェックし、必要なら借り換えを検討できる人

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後悔しないための進め方

住宅ローンは金融機関によって金利や手数料、団体信用生命保険の内容が異なるため、1社だけで決めず一括比較サービスなどを使って複数の金融機関を比較することが重要です。担当者にはなぜその金利タイプが自分に合うのか、根拠を確認しましょう。

1社だけで決めない

住宅ローンは金融機関によって金利や手数料、団体信用生命保険の内容が異なります。1つの銀行の提案だけで決めず、複数の金融機関を比較することが重要です。

一括比較サービスを活用する

自分で複数の銀行に個別相談するのは時間がかかります。複数の金融機関の金利や条件をまとめて比較できるサービスを使うと、効率よく自分に合ったローンを見つけやすくなります。

一括比較サービスを使えば、複数の金融機関の条件を効率よく比較できます。

担当者に「なぜこの金利タイプが合うのか」を確認する

金利タイプの提案を受けたら、なぜそのタイプが自分に合うのか、根拠をきちんと説明してもらいましょう。数字だけでなく、自分のライフプランに合った説明ができる担当者かどうかも、信頼できる相談先を見極めるポイントです。

まとめ

2026年は固定金利が上昇傾向、変動金利は据え置き傾向という状況が続いています。どちらが正解というものではなく、自分の収入状況やライフプランに合わせて選ぶことが大切です。まずは複数の金融機関を比較して、自分に合った条件を探すところから始めてみましょう。

複数の金融機関を比較する具体的な方法については、住宅ローンの一括比較についての記事もあわせてご覧ください。